Article mis à jour le 1 mai 2025
L’assurance auto vous protège face aux conséquences financières d’un accident : frais de réparation des véhicules tiers, indemnisation des blessures causées aux passagers ou piétons, et défense juridique en cas de litige.
Sans cette protection, comme pour 750 000 conducteurs français non assurés, vous risquez amendes, suspension de permis et en cas d’accident grave, des remboursements qui peuvent s’étaler sur des décennies.
L’obligation de contracter une assurance auto
Depuis 1958, l’assurance responsabilité civile automobile est obligatoire en France. Elle constitue la protection minimale exigée par la loi, couvrant les dommages – préjudices corporels, matériels ou moraux – que votre véhicule pourrait causer à un tiers en cas d’accident.
Pourtant, environ 750 000 véhicules circulent sans assurance dans l’Hexagone, exposant leurs conducteurs à des amendes pouvant atteindre 3 750 euros, à la suspension du permis et à la mise en fourrière du véhicule.
Plus grave encore, en cas d’accident responsable entraînant des préjudices sérieux, ces conducteurs peuvent se retrouver à devoir payer des indemnités toute leur vie.
Les démarches pour s’assurer
Les procédures d’assurance sont relativement simples.
Que vous achetiez, louiez ou obteniez votre véhicule via un crédit, vous devez préalablement souscrire une assurance auto et vous présenter avec votre attestation d’assurance provisoire.
Si vous restez chez le même assureur, une simple notification suffit. En changeant d’assureur, vous devrez fournir votre permis de conduire, votre certificat d’immatriculation (carte grise) et, sauf pour une première assurance, votre relevé d’information de moins de trois mois.
Ce relevé d’information retrace vos trois dernières années d’assurance et présente votre coefficient de bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration.
Ce coefficient évolue selon votre historique : moins vous avez d’accidents, plus votre bonus augmente et votre prime d’assurance – montant à payer pour bénéficier des garanties – diminue.
À l’inverse, des sinistres responsables entraînent un malus et une augmentation tarifaire.
Assurance au tiers ou tous risques : quelle formule choisir ?
L’assurance auto au tiers représente la protection minimale légale, couvrant uniquement les dommages causés aux autres. Si vous êtes responsable d’un accident avec cette formule, vous ne serez pas indemnisé pour les dégâts sur votre propre véhicule.
C’est pourquoi l’assurance tous risques, bien que non obligatoire, est souvent recommandée car elle couvre également les dégâts corporels et matériels que vous subissez en tant que responsable d’un accident.
Entre ces deux options existe une formule intermédiaire : l’assurance au tiers plus dommages, pouvant couvrir par exemple le vol du véhicule. L’option garanties personnelles du conducteur mérite également votre attention pour la couverture de certains frais médicaux ou pertes de revenus.
La franchise constitue un élément à considérer : c’est le montant qui reste à votre charge lors d’une demande d’indemnisation. Par exemple, pour des réparations de 2 000 euros avec une franchise de 300 euros, l’assureur prendra en charge 1 700 euros et vous paierez le reste.
Si le montant des réparations est inférieur à la franchise, vous assumerez l’intégralité des coûts. Certaines assurances proposent des franchises à zéro euro, mais sachez que prime d’assurance et franchises sont souvent inversement proportionnelles.
Conseils pour choisir une assurance auto
Pour faire le meilleur choix d’assurance, comparez attentivement les niveaux de garantie proposés, les exclusions de contrat (conditions et dommages non pris en charge), le montant des primes et celui des franchises.
N’hésitez pas à lire méticuleusement les conditions générales et particulières de votre contrat, ainsi que le document d’information sur le produit d’assurance (DIPA) qui résume clairement les principales garanties.
